Финансовая грамота: просто о кредитах

Подробности

15.11.2016 11:54

Финансовая грамота: просто о кредитах

На сегодняшний день более 25 процентов казахстанцев выплачивают два и более кредита, около 10 процентов всех займов в банках Казахстана – «безвозвратные» или проблемные. И очень малая доля казахстанцев откладывает деньги на будущее, то есть депозит.

Хоум Кредит банк – единственный банк в Казахстане, который вот уже 4 года проводит кампанию по внедрению финграмоты. В неё вошли семинары и конкурсы для детей, дни открытых дверей в филиалах банка и другие мероприятия. Выпущены книги «Тенге-бала», самоучитель семейных финансов для детей «Дети и деньги», брошюра «10 золотых советов по кредитам и депозитам». Все они доступны к прочтению на сайте банка.

«10 золотых правил» помогут разобраться в сложной финансовой ситуации даже не попасть в неё.

Будьте внимательны

Игорю срочно понадобились деньги на лечение. Быстро оформить кредит удалось в банке, где он получал зарплату. И кредитная ставка небольшая – всего 12% годовых. Оформил нужную сумму на три года, в договор даже не посмотрел -- просто подписал, получил деньги. Уже дома, когда начал пересматривать условия договора кредитования, понял, что платит не 12% процентов – к основной ставке добавились страховка, другие комиссии. Получилось, что он взял кредит не под 12, а целых 20% годовых. Разборки в банке, конечно, ни к чему не привели, остался неприятный осадок, но теперь Игорь внимательно читает документы, которые подписывает.

Хоум Кредит банк: Читайте условия договора – это важно. Для получения экспресс-кредита (потребительского, например) требуется минимум документов и времени на оформление и согласование. Такие кредиты предполагают определённые риски для кредитора, то есть, банка, поэтому они облагаются более высокой комиссией и страховкой.

Национальный Банк Казахстана: Банк обязан в договорах банковского вклада и банковского займа указать значение ставки вознаграждения в достоверном, годовом эффективном, сопоставимом исчислении (далее – ГЭСВ).

Отмечаем, что номинальные ставки вознаграждения, оговариваемые банками в договорах, не отражают реальной стоимости финансовых продуктов. Кроме того, у банков различаются схемы начисления вознаграждения и используемые временные базы.

Тратьте разумно

«Оформила кредит в одном из банков Казахстана. Исправно платила каждый месяц. В какое-то время показалось, что с лёгкостью могу потянуть и большую сумму. Но платить со временем стало труднее: цены на товары первой необходимости и комуслуги выросли в разы. Сначала появились задолженности по оплате комуслуг, затем стала опаздывать с платежами по кредиту. Пришлось делать рефинансирование задолженности, чтобы погасить предыдущие займы».

Юлия Высоцкая, участница семинара по финансовой грамотности АО «Региональный финансовый центр г. Алматы»: Кредит не должен быть обузой семейному бюджету. Оптимально, если ежемесячная сумма потребительского или иного кредита будет составлять не более 20% от ежемесячного (общего) дохода, выплата по ипотеке – не более 28-35%.

Потрясения начинаются тогда, когда потребитель «подсаживается» на займы, чтобы жить на широкую ногу. Берёт кредит за кредитом, а потом ещё один большой кредит, чтобы погасить первые два. Поэтому банк не рекомендует брать кредиты, если они направлены на личное потребление, «по настроению» или чтобы поразить воображение знакомых и коллег.

Солидарная ответственность

К Елене обратился за помощью знакомый бизнесмен. Договорились, что она берёт в кредит миллион тенге, бизнесмен ей за труды даёт сто тысяч вознаграждения, а по кредиту платит сам. Кроме Елены на сделку с ним подписались ещё несколько человек. Через некоторое время Елене позвонили из банка и попросили платить взносы по кредиту. Звонки «хорошему» знакомому ничего не дали, офис был продан – ищи-свищи его по всей стране.

Хоум Кредит банк: Это один из самых распространённых приёмов мошенников. Нужно понимать, что деньги в банке берёте именно вы. Жертве обмана остается лишь платить долг и жалеть, что не сам потратил эти деньги.

К слову, о поручителях. Бывают случаи, когда у заёмщика взять нечего: потерял работу, несчастный случай или другие обстоятельства – в этом случае долг взыскивается с поручителя.

Выступая поручителем по просьбе родственника, друга или знакомого, помните, что вы не характеристику подписываете, мол, хороший парень, можно верить, а берёте на себя солидарную ответственность за взятые им деньги.

Идите на переговоры

«У меня долг в банке -- проценты ужасные! Брала 76800 тенге, платила три месяца аккуратно, потом потеряла работу, к тому же мать-одиночка. Не плачу уже два года, сумма долга стала вообще неподъёмная. К кому обращаться, что делать?»

Хоум Кредит банк: Если вы не можете в полной мере платить за кредит – начните переговоры с банком о реструктуризации займа, снижении процентов по займу или неначислении штрафов о просрочках. С банком всегда можно договориться: нам важен каждый клиент.

Платите заранее

«Дважды опоздала с платежом, теперь менеджеры банка по поводу оплаты названивают в день по 5 раз, даже ночью, и каждый раз разные люди, они меня затерроризировали, говорят, что засудят, это раздражает!»

Хоум Кредит банк: При оформлении кредита подписан договор, в котором клиент принял на себя определённые обязательства, в том числе и обязанность вовремя погашать задолженность. Если оплаты по кредиту нет какое-то время, то есть, в данном случае имеет место нарушение условий договора, банк вправе предпринять все меры (в рамках заключенного договора) по возврату задолженности. 

Учтите, что платежи могут задерживаться по разным причинам: выходные дни, праздники. Чтобы избежать пени, лучше всего делать платёж за несколько дней до даты, указанной в графике погашения. Удостоверьтесь в банке, что ваш кратковременный заём полностью погашен.

Кредитная история

«Хотела оформить кредит в банке на неотложные нужды. Мне отказали, так как раньше у меня была просрочка. Но ведь я всё закрыла, только не вовремя. Неужели я никак не могу оформить кредит? Очень нужны деньги». 

Первое Кредитное Бюро Казахстана: Решение о выдаче кредита принимает каждый кредитор самостоятельно в соответствии со своей политикой кредитования. 

Если в кредитной истории имеются небольшие по сумме и срокам просрочки, то нельзя сказать, что получение кредита теперь невозможно, просто нужно искать банки с менее консервативной кредитной политикой.

Кредитная история как финансовый паспорт относится лично к вам, даже если вы поменяете фамилию, документы, удостоверяющие личность, или место жительства. Формируется она кредитным бюро на основании информации, поступающей от кредиторов и иных организаций, перед которыми вы имеете какие-либо финансовые обязательства.

Контролировать свою кредитную историю, прежде всего, должен ее владелец, человек, о ком в ней содержится информация. Первое кредитное бюро рекомендует гражданам периодически получать свой персональный кредитный отчет и проверять отображенную в нем информацию. 

Подушка безопасности

«Я – мать-одиночка. Получаю 80 тысяч тенге зарплаты и 12 тысяч пособие на ребёнка. Есть кредит – брала компьютер сыну для учёбы. Хотелось бы уже позаботиться о будущем, начать откладывать деньги, например, на учёбу сыну. Но как это сделать, если большая часть денег уходит на питание, комуслуги и кредит? Всё так подорожало! Первый взнос на депозит – не менее 15000 тысяч тенге, мне трудновато выделить и такую сумму из семейного бюджета».  

Хоум Кредит банк: Сколько бы вы ни брали в долг, при любом доходе желательно иметь финансовую «подушку безопасности» – небольшие накопления, которые позволят вести обычный образ жизни в случае потери источника дохода.

Хоум Кредит банк как раз предлагает депозиты на самых выгодных условиях в банковском сегменте Казахстана. Рассмотрим один из них: первый взнос – от 1 тысячи тенге, дополнительные взносы можно делать в любом размере, за изъятие депозита комиссия не взимается, начисление процентов и капитализация – ежедневные.

Начните откладывать хотя бы 10% своего дохода на депозит. Со временем правило может стать хорошей привычкой, а счёт в банке поднимет настроение.

Юлия ПУЛИНА.

(Публикуется на правах рекламы).